Creand

Introducció a Creand: El Gegant Financer d'Andorra

Creand Crèdit Andorrà, S.A., conegut simplement com a Creand, no és només una entitat bancària més al Principat d'Andorra, sinó que se solidifica com el principal grup financer del país. Amb la seva seu social a l'Edifici Crèdit Centre, a l'avinguda de Meritxell d'Andorra la Vella, Creand té una presència històrica i dominant en el panorama econòmic andorrà.

Fundada el 1950, l'entitat opera com una societat anònima unipersonal (S.A.U.) de caràcter privat, subjecta a la legislació andorrana. La seva estructura de propietat, amb la Fundació Creand com a accionista majoritari, reflecteix un compromís amb la reinversió en iniciatives socials i comunitàries locals, un aspecte que ressona profundament amb el teixit social andorrà.

Història i Model de Negoci

Al llarg de les dècades, Creand ha evolucionat des d'una entitat bancària tradicional fins a un grup financer diversificat. El seu model de negoci combina banca privada, banca comercial, gestió d'actius i assegurances. Aquesta aproximació integral es desplega a través d'una plataforma d'arquitectura oberta que ofereix solucions d'inversió pròpies i de tercers a escala global. El seu mercat objectiu és ampli, abastant des d'individus amb un alt patrimoni fins a petites i mitjanes empreses (PIMES) i clients minoristes tant a Andorra com en centres financers internacionals seleccionats.

Estructura i Governança

La solidesa de Creand també es basa en un sòlid marc de govern corporatiu. Sota la direcció d'executius com Xavier Cornella Castel (Conseller Delegat), Joan Martínez (Director Financer, segons informació no verificada), Marta Pujol (Cap de Banca Minorista, segons informació no verificada) i Antoni Gil (Cap de Banca Privada i Gestió d'Actius, segons informació no verificada), el comitè executiu i la junta directiva asseguren una gestió de riscos eficient, un compliment normatiu rigorós i una presa de decisions àgil. Aquesta estructura garanteix que l'entitat operi amb la màxima transparència i responsabilitat.

Gamma de Productes i Serveis de Préstec

Creand ofereix una cartera de productes de préstec àmplia i diversificada, dissenyada per satisfer les necessitats de finançament dels seus clients, des de l'adquisició de béns fins a projectes personals i empresarials. A continuació, detallem les seves principals ofertes de finançament.

Préstecs per a Vehicles

• Préstec Cotxe: Aquest producte permet finançar l'adquisició d'un vehicle nou o de segona mà.
• Import: Fins a 40.000 euros.
• Termini: Fins a 15 anys.
• Tipus d'interès: Euríbor a 12 mesos + 5,75%. Això es tradueix en una TAE del 8,335%.
• Comissions: No s'aplica cap comissió per cancel·lació total o parcial anticipada. Inclou assegurança de vida al 100%.
• Préstec Cotxe Eco: Amb condicions similars al Préstec Cotxe, aquesta opció està dissenyada específicament per a l'adquisició de vehicles 100% elèctrics, fomentant la mobilitat sostenible al Principat.

Préstecs per a la Llar i Projectes Personals

• Préstec Llar Eficient: Destinat a finançar projectes de millora de l'eficiència energètica a la llar. Els tipus d'interès i les condicions exactes no han estat verificats, però s'espera que promoguin la sostenibilitat.
• Préstec Projecte Somni: Aquesta línia de finançament està pensada per a projectes personals i viatges familiars, oferint flexibilitat per fer realitat aspiracions particulars. Els imports i tipus d'interès no han estat verificats.
• Préstec Reformes: Adaptat per a la renovació sostenible de propietats, aquest préstec s'enfoca en millores que augmenten el valor i l'eficiència dels habitatges. Les condicions particulars no han estat verificades.
• Hipoteques: Creand ofereix productes hipotecaris tant per a l'adquisició d'habitatge habitual com per a segona residència. Els imports i termes són variables i es determinen segons el perfil del client i el valor de la propietat.

Préstecs Específics i Ràpids

• Préstec Estudiant i Universitari: En col·laboració amb la Universitat d'Andorra, Creand ofereix préstecs per a estudiants, incloent el Préstec Universitari d'Andorra, per donar suport a la formació acadèmica. Els imports i tipus d'interès no han estat verificats.
• El Meu Primer Préstec Negoci: Un producte pensat per a la posada en marxa de noves empreses, oferint finançament inicial per a emprenedors. Els imports i tipus d'interès no han estat verificats.
• Préstec Ràpid: Dissenyat per a necessitats de liquiditat immediata.
• Import: Entre 300 i 5.000 euros.
• Termini: De 3 a 24 mesos.
• Aprovació: En un termini de 24 hores.
• Desemborsament: Entre 24 i 72 hores després de l'aprovació.
• Comissions: S'apliquen comissions d'obertura i processament, els percentatges exactes no han estat verificats.

Condicions Financeres: Tipus d'Interès i Comissions

Els tipus d'interès de Creand són majoritàriament variables, lligats a l'Euríbor més un marge, com el 5,75% per al Préstec Cotxe. La Taxa Anual Equivalent (TAE) pot oscil·lar des del 8,335% per al finançament de vehicles fins a un estimat del 10-15% per a préstecs personals, segons informació no verificada. És crucial que els potencials prestataris sol·licitin la Ficha d'Informació Normalitzada (FIN) per obtenir tots els detalls abans de comprometre's.

Pel que fa a les comissions, s'aplica una comissió d'obertura que pot variar entre l'1% i el 2% de l'import del préstec, segons dades no verificades. En cas de pagament tardà, hi ha comissions per mora, que poden ser de 30 euros fixos o el 5% de la quota vençuda, segons informació no verificada. És important revisar el contracte per conèixer les condicions exactes.

Els requisits de garantia varien segons el producte. El finançament de vehicles sol estar garantit per la retenció de títol. Les hipoteques es garanteixen amb un gravamen sobre la propietat. Els préstecs personals i ràpids poden requerir un avalista o cobertura d'assegurança de vida.

Procés de Sol·licitud i Experiència Digital

En l'era digital, Creand ha prioritzat la facilitat d'accés als seus serveis, combinant la comoditat dels canals digitals amb l'atenció personalitzada de les seves oficines físiques. Aquesta dualitat permet als clients triar la via que millor s'adapti a les seves preferències.

Canals de Sol·licitud

• Canals Digitals: Creand posa a disposició dels seus clients una aplicació mòbil per a iOS i Android, així com un portal de banca en línia. A través d'aquests canals, és possible accedir a formularis de sol·licitud i simuladors de préstecs per a la majoria dels productes.
• Oficines Físiques: Per a aquells que prefereixen la interacció cara a cara o necessiten assessorament més complex, Creand disposa de quatre oficines al Principat, situades estratègicament a Andorra la Vella, Escaldes-Engordany, Sant Julià de Lòria i Encamp.

Avaluació i Desemborsament

El procés de sol·licitud de préstecs a Creand inclou una robusta avaluació de diligència deguda i riscos:

• KYC (Coneix el Teu Client): Creand utilitza el sistema Customer Due Diligence (CDD-X) de NICE Actimize per a la prevenció del blanqueig de capitals, garantint la seguretat i la conformitat regulatòria.
• Avaluació de Crèdit: L'entitat aplica un model de puntuació propi que combina la verificació d'ingressos, dades de burós de crèdit i mètriques de risc internes per determinar la solvència del sol·licitant.
• Anàlisi de Riscos: Un motor de decisions automatitzat processa les sol·licituds, amb una revisió manual per a peticions d'imports elevats, assegurant una avaluació exhaustiva.

Un cop aprovat, el desemborsament dels fons es realitza mitjançant transferència bancària SEPA (IBAN andorrà), pagaments instantanis Bizum o, en alguns casos, en efectiu a l'oficina. La recaptació es gestiona mitjançant domiciliació bancària, ordres permanents i recordatoris automatitzats, amb gestió externa per a comptes morosos.

L'Aplicació Mòbil Creand: Funcionalitats i Usabilitat

L'aplicació mòbil "Creand Crèdit Andorrà" és una peça central de l'estratègia digital de l'entitat. Ha rebut una qualificació de 5.0 estrelles a Google Play (basada en 305 ressenyes i més de 10.000 descàrregues), cosa que suggereix una alta satisfacció general dels usuaris.

Entre les seves funcionalitats destacades trobem:

• Visió general dels comptes i moviments.
• Transferències instantànies (Bizum).
• Gestió de targetes (bloqueig, activació, límits).
• Borsa d'inversions.
• Simuladors de préstecs.
• Notificacions push personalitzades.
• Accés biomètric (empremta digital, reconeixement facial) per a més seguretat i comoditat.

Malgrat la seva alta valoració, algunes de les queixes comunes (segons informació no verificada de ressenyes) inclouen problemes de rendiment de l'aplicació, com ara retards en la càrrega o una claredat de la interfície d'usuari millorable. Així mateix, s'han esmentat temps d'espera a les oficines físiques.

Creand complementa la seva oferta digital amb un servei d'atenció al client disponible 24/7 (telèfon +376 378 477), un xat en viu a l'aplicació i la possibilitat de concertar cites a les oficines.

Posicionament al Mercat Andorrà i Consells per a Prestataris

Creand no només és un actor financer important sinó que també exerceix un paper dominant en el mercat andorrà, amb un fort compromís amb la regulació i la protecció del consumidor.

Marc Regulatori i Protecció al Consumidor

Creand és una institució de crèdit registrada per l'Autoritat Financera Andorrana (AFA) sota la Llei 10/2012 de prevenció del blanqueig de capitals i del finançament del terrorisme. Això assegura que l'entitat compleix amb les recomanacions del GAFI (Grup d'Acció Financera Internacional) i els estàndards MiFID II de la UE en gestió d'actius. Fins a la data, no s'han reportat públicament accions reguladores significatives contra Creand.

En l'àmbit de la protecció al consumidor, Creand adhereix a principis fonamentals com la fulla d'informació de crèdit estandarditzada, el dret a l'amortització anticipada i una divulgació transparent de les comissions. Aquestes mesures són crucials per garantir que els prestataris estiguin plenament informats abans de signar qualsevol contracte.

Creand al Mercat Financer Andorrà

Creand és el principal prestador domèstic per actius sota gestió, amb una quota de mercat estimada al voltant del 35% (dades no verificades). Aquesta posició de lideratge el situa per davant de competidors significatius com MoraBanc, Andbank i Vall Banc.

La seva diferenciació es basa en diversos pilars:

• Banca Privada Boutique: Ofereix un servei personalitzat i de primer nivell per a clients amb alt patrimoni.
• Innovació Digital: La seva aposta per l'aplicació mòbil i els canals en línia la posiciona com una entitat moderna i accessible.
• Enfocament en la Sostenibilitat: Creand ha invertit en ofertes de finançament sostenible, incloent fons ESG (Environmental, Social, and Governance) amb classificació d'Article 8, i col·laboracions amb empreses com Clarity AI per a informes ESG. Aquesta orientació cap a la sostenibilitat és cada cop més valorada pels clients.

Amb un volum de negoci total de 30.682 milions d'euros i uns actius sota gestió de 27.900 milions dions d'euros (dades de 2024), Creand mostra una sòlida salut financera, amb un ràtio de solvència del 18,32% i un benefici de 70,9 milions d'euros el 2024.

Consells Pràctics per a Sol·licitants

Abans de sol·licitar un préstec a Creand o a qualsevol altra entitat andorrana, és fonamental que els potencials prestataris tinguin en compte els següents consells:

1. Comprengui els Termes: No es limiti a mirar el tipus d'interès. Analitzi la TAE, que inclou totes les comissions i despeses associades. Demani sempre la Ficha d'Informació Normalitzada (FIN) que detalla totes les condicions.
2. Comparar Productes: Encara que Creand ofereix una gamma àmplia, és aconsellable comparar les seves ofertes amb les de MoraBanc, Andbank i Vall Banc per assegurar-se que s'obté la millor opció per a les seves necessitats.
3. Revisar Comissions: Fixi's bé en les comissions d'obertura, de gestió, per cancel·lació anticipada i per mora. Aquestes poden augmentar significativament el cost total del préstec.
4. Avaluï la seva Capacitat de Pagament: Sigui realista amb la seva situació financera. Utilitzi els simuladors de préstecs disponibles a l'aplicació o al web de Creand per calcular les quotes i assegurar-se que pot assumir-les sense dificultats.
5. Pregunti sobre Garanties: Entengui quins requisits de garantia s'apliquen al seu préstec (aval, assegurança de vida, pignoració, hipoteca) i les seves implicacions.
6. Utilitzi els Canals Digitals amb Saviesa: L'aplicació mòbil és una eina potent. Utilitzi-la per gestionar el seu compte, però si té dubtes complexos, no dubti a contactar amb el servei d'atenció al client o visitar una oficina.
7. Llegeixi la Lletra Petita: Abans de signar qualsevol contracte, llegeixi-lo íntegrament i asseguri's d'entendre cada clàusula. Si hi ha alguna cosa que no comprèn, demani aclariments.

Creand representa una opció de finançament robusta i innovadora a Andorra. Amb la seva àmplia oferta de productes i la seva forta presència digital, és una entitat clau per als residents i empreses del Principat. No obstant això, com amb qualsevol decisió financera, la diligència i la comprensió completa dels termes són essencials per a una experiència positiva.