Vall Banc

Introducció a Vall Banc: Història i Evolució a Andorra

Vall Banc SAU, una entitat bancària amb un paper significatiu en el paisatge financer d'Andorra, va ser fundada el juny de 2015. La seva creació va respondre a la necessitat d'una entitat pont que assumís els actius i passius sans de Banca Privada d'Andorra (BPA), garantint així l'estabilitat del sistema financer del Principat. Des dels seus inicis, Vall Banc es va enfocar en la banca minorista per a residents andorrans i en serveis de banca privada i gestió de patrimonis per a clients d'alt poder adquisitiu.

L'any 2016, l'entitat va ser adquirida pel fons d'inversió nord-americà J.C. Flowers & Co., fet que va marcar una etapa de consolidació i modernització. Durant aquest període, Vall Banc va implementar plataformes tecnològiques avançades, com el sistema de banca central de FinTech Group i la plataforma d'anàlisi de riscos BlackRock Aladdin, per millorar la seva eficiència operativa i la gestió de riscos. Aquesta aposta per la digitalització va permetre optimitzar la tramitació de préstecs i reduir costos operatius.

Un capítol crucial en la història de Vall Banc es va tancar el maig de 2023, quan Crèdit Andorrà va completar l'adquisició del 100% de l'entitat, finançant l'operació amb capital propi. La fusió operativa es va materialitzar el mateix mes, integrant Vall Banc dins de la marca i l'estructura de Crèdit Andorrà. Aquesta fusió consolida la posició de Crèdit Andorrà com un dels principals actors bancaris del país i ofereix als antics clients de Vall Banc accés a una xarxa de serveis més àmplia.

Malgrat la integració, l'experiència i el catàleg de productes que Vall Banc havia desenvolupat continuen sent rellevants per entendre l'oferta financera actual per als residents d'Andorra. L'enfocament en productes de consum i corporatius, adaptats a les necessitats locals i internacionals, ha estat una característica distintiva de la seva trajectòria.

Oferta de Productes de Préstec i Condicions

Abans de la seva fusió, Vall Banc oferia una suite completa de productes de préstec dissenyats per satisfer les diverses necessitats dels seus clients, des de particulars fins a empreses i clients de banca privada. És important recordar que, amb la integració a Crèdit Andorrà, moltes d'aquestes ofertes ara s'articula sota la marca Crèdit Andorrà, però mantenen una continuïtat en l'esperit i les condicions.

Tipus de Préstecs Disponibles:

• Préstecs Personals: Destinats a finançar projectes personals, com ara la compra d'un vehicle, reformes domèstiques o altres despeses de consum. Podien ser sense garantia específica o amb garantia, com una cessió de nòmina o un avalista.
• Préstecs Hipotecaris: Per a l'adquisició o rehabilitació d'habitatges. Aquests préstecs solien estar garantits amb una primera hipoteca sobre la propietat.
• Préstecs per a Empreses: Solucions de finançament per a capital circulant, inversions empresarials o projectes d'expansió. Les garanties podien incloure actius empresarials, avals o garanties en efectiu.
• Línies de Crèdit de Banca Privada: Productes personalitzats i rotatius per a clients d'alt patrimoni, sovint amb condicions flexibles adaptades a les seves necessitats complexes.

Quantitats i Terminis:

• Quantitat Mínima: S'estimava en uns 1.000 euros per a línies personals.
• Quantitat Màxima: Podia arribar fins als 2 milions d'euros per a hipoteques de banca privada, depenent del perfil del client i la garantia.
• Terminis de Reemborsament:
  • Préstecs Personals: Fins a 5 anys.
  • Préstecs Hipotecaris: Fins a 25 anys.
  • Préstecs per a Empreses: Fins a 7 anys.

Tipus d'Interès i Comissions:

Les taxes d'interès i les comissions varien considerablement segons el perfil del prestatari, el termini del préstec i el tipus de garantia. Cal tenir en compte que les xifres exactes no sempre es feien públiques en detall i poden haver variat amb la integració a Crèdit Andorrà. Les estimacions eren:

• Préstecs Personals: S'estimava una TAE (Taxa Anual Equivalent) entre el 5,5% i el 9,0%.
• Préstecs Hipotecaris: Normalment basats en l'Euríbor més un marge que podia oscil·lar entre el 0,75% i el 2,0%.
• Préstecs per a Empreses: Un marge del 3,5% al 6,0% sobre un tipus de referència.

Pel que fa a les comissions:

• Comissió d'Obertura: Normalment entre el 0,5% i l'1,0% de l'import del préstec.
• Comissió de Tramitació: Una tarifa plana, estimada entre 50 i 150 euros.
• Recàrrec per Pagament Endarrerit: Al voltant del 2% mensual sobre els imports vençuts.

Per a obtenir les condicions actualitzades i exactes, és imprescindible contactar directament amb Crèdit Andorrà, que ara gestiona els productes i serveis que anteriorment oferia Vall Banc.

Procés d'Aplicació, Tecnologia i Experiència d'Usuari

Vall Banc va apostar fermament per la digitalització en el seu procés d'aplicació i la interacció amb el client. Aquesta filosofia ha estat en gran part heretada i potenciada per Crèdit Andorrà.

Canals d'Aplicació:

• Aplicació Mòbil: Vall Banc disposava d'aplicacions per a iOS i Android que permetien un procés de 'onboarding' digital i la gestió de comptes. Avui, aquesta funcionalitat s'ha integrat en les aplicacions mòbils de Crèdit Andorrà, oferint una experiència unificada.
• Pàgina Web: Les sol·licituds de préstec en línia i la càrrega de documents eren possibles a través del seu portal web, una característica que ara es troba dins de la plataforma en línia de Crèdit Andorrà.
• Oficines Físiques: Vall Banc tenia quatre sucursals a Escaldes-Engordany, Andorra la Vella, La Massana i Encamp. Aquestes oficines s'han integrat a la xarxa d'oficines de Crèdit Andorrà, garantint la continuïtat del servei presencial.

Procés d'Onboarding i Anàlisi de Crèdit:

El procés d'alta de client (KYC - Know Your Customer) seguia els estàndards de la normativa andorrana de deguda diligència, incloent la verificació d'identitat, residència i l'origen dels fons, sota les directrius de l'Autoritat Financera Andorrana (AFA). Per a l'avaluació de crèdit, Vall Banc utilitzava models de risc propis, amb el suport de la plataforma BlackRock Aladdin per a l'anàlisi de risc de cartera, cosa que li permetia prendre decisions informades i eficients.

Mètodes de Desemborsament:

Els fons dels préstecs es podien desembutxacar mitjançant transferència bancària (SEPA), en efectiu a les sucursals o, en alguns casos, a través de carteres digitals mitjançant la banca en línia.

Experiència de l'Usuari i Tecnologia:

La implementació del sistema de banca central SaaS de FinTech Group entre 2019 i 2020 va ser un pas important per a Vall Banc, ja que va permetre una gestió més àgil dels productes de banca minorista i privada, facilitant el processament digital dels préstecs. Aquesta infraestructura tecnològica ha estat un valor afegit que Crèdit Andorrà ha pogut capitalitzar amb la fusió, oferint ara una plataforma digital robusta i integrada. Els clients gaudeixen ara d'una experiència digital cohesiva a través dels canals en línia i mòbils de Crèdit Andorrà.

Posicionament al Mercat Andorrà i Regulació

Vall Banc va ocupar una posició específica dins el sistema financer andorrà, amb una quota de mercat modesta però significativa abans de la seva integració.

Quota de Mercat i Competència:

L'any 2020, Vall Banc representava el 5,06% dels actius bancaris totals d'Andorra, situant-se com la cinquena entitat per volum d'actius. Els seus principals competidors al mercat andorrà eren:

• Andbank (amb una quota de mercat del 49%)
• Crèdit Andorrà (32%)
• MoraBanc (amb la resta de la quota)

La seva diferenciació es basava en una experiència digital combinada de banca minorista i privada, amb un model operatiu eficient gràcies a la subcontractació de la seva plataforma de banca central (SaaS).

Estat Regulatori i Compliment:

Vall Banc estava llicenciada i supervisada per l'Autoritat Financera Andorrana (AFA), assegurant el compliment de les estrictes normatives bancàries del Principat. Participava en el Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits (Fagadi), que cobreix els dipòsits fins a 100.000 euros per dipositant. A més, complia amb les normatives AML/CFT (Anti-Blanqueig de Capitals i Finançament del Terrorisme) i MiFID II per als seus serveis de banca privada. No hi ha registres públics de sancions o accions d'execució contra Vall Banc fins a la seva fusió.

Opinions dels Clients i Posició al Mercat:

Abans de la fusió, les ressenyes públiques sobre Vall Banc eren limitades i les qualificacions de les seves aplicacions digitals no estaven àmpliament disponibles. Entre les queixes comunes no verificades, s'esmentaven ocasionalment retards en els terminis d'aprovació de préstecs. La integració post-fusió amb Crèdit Andorrà va generar, com és natural, alguns reajustaments de servei i reassignacions de personal. No obstant això, la qualitat del servei al client es mantenia alta, amb gestors de relació dedicats per als clients de banca privada i un suport en línia 24/7 (ara a través de Crèdit Andorrà).

Consells Pràctics per a Sol·licitants de Préstecs a Andorra

Per a qualsevol resident a Andorra que estigui considerant sol·licitar un préstec, especialment en el context de la integració de Vall Banc a Crèdit Andorrà, hi ha diversos factors crucials a tenir en compte per assegurar una decisió financera sòlida i informada:

• Contacteu Directament amb Crèdit Andorrà: Amb la fusió completa, la primera recomanació és dirigir-se directament a Crèdit Andorrà per obtenir la informació més actualitzada sobre els productes de préstec, tipus d'interès, comissions i condicions. Les ofertes de Vall Banc s'han integrat sota la seva estructura.
• Compreneu els Termes i Condicions: Abans de signar qualsevol contracte, llegiu i enteneu totes les clàusules. Presteu especial atenció a la TAE (Taxa Anual Equivalent), que inclou tant els interessos com les comissions, i us donarà una visió real del cost total del préstec.
• Analitzeu la Vostra Capacitat de Reemborsament: Realitzeu una anàlisi exhaustiva del vostre pressupost personal o empresarial per assegurar-vos que podreu fer front a les quotes mensuals sense dificultats. No us endeuteu més del que podeu permetre's.
• Considereu les Garanties: Si el préstec requereix una garantia (nòmina, propietat, actius), enteneu les implicacions i els riscos associats. Assegureu-vos de tenir clars els termes de la garantia.
• Compareu Ofertes: Tot i que Vall Banc s'ha integrat, el mercat andorrà continua sent competitiu amb altres actors com Andbank i MoraBanc. És prudent comparar diverses ofertes per trobar la que millor s'adapti a les vostres necessitats i condicions.
• Documentació Necessària: Prepareu la documentació requerida per al procés KYC (identitat, residència, justificants d'ingressos i origen dels fons). Una documentació completa agilitzarà el procés d'aprovació.
• Utilitzeu les Eines Digitals: Aprofiteu les aplicacions mòbils i els portals en línia de Crèdit Andorrà. Aquestes plataformes solen oferir agilitat en la sol·licitud, seguiment del procés i gestió del préstec un cop concedit.

L'herència de Vall Banc en la digitalització i l'eficiència, ara fusionada amb l'escala i la robustesa de Crèdit Andorrà, proporciona un ecosistema financer potent per als residents d'Andorra. Un enfocament proactiu i informat és la clau per aprofitar al màxim aquests serveis.