Viva Wallet

Visió General de Viva Wallet i la seva Presència a Andorra

Viva Wallet, un actor destacat en l'àmbit de la tecnologia financera (fintech) europea, s'ha posicionat com un neobanc basat en el núvol i un processador de pagaments. Fundada el 2011 per Haris Karonis i Makis Antypas com Viva Payments S.A., la seva història es remunta al 2000 amb la creació de Realize S.A., una empresa de programari que va ser la seva predecessora. Un fita significativa en la seva trajectòria va ser l'adquisició per part de J.P. Morgan d'una participació del 48,5% el 2022, valorant Viva Wallet com el primer "unicorn" fintech de Grècia.

A Andorra, la presència de Viva Wallet se centra principalment en oferir solucions per a la acceptació de pagaments i serveis bancaris a través de la seva llicència bancària europea. És fonamental subratllar que, contràriament a la percepció que es podria tenir d'una entitat financera, Viva Wallet no ofereix productes de préstec al consum o per a pimes tradicionals directament a Andorra. La seva oferta en l'àmbit del finançament es limita a l'anomenat "Avançament per a Comerciants" (Merchant Advance), un programa de finançament de flux de caixa per a negocis amb operacions de pagament amb targeta.

El model de negoci de Viva Wallet es basa en generar ingressos a partir de comissions per transaccions, serveis de subscripció (com terminals de pagament i passarel·les) i serveis auxiliars (com comptes i targetes). El seu públic objectiu inclou petites i mitjanes empreses (Pimes), comerços electrònics i grans corporacions que requereixen comptes IBAN localitzats i solucions de punt de venda (POS).

Serveis Financers de Viva Wallet: L'Avançament per a Comerciants

Tal com s'ha mencionat, és vital comprendre que Viva Wallet no proporciona préstecs personals ni empresarials estructurats amb quotes mensuals fixes a Andorra. En el seu lloc, la seva principal solució de finançament per a empreses és l'Avançament per a Comerciants (Merchant Advance), un producte dissenyat per cobrir llacunes de capital circulant per a negocis. Aquest servei, llançat a nivell paneuropeu, s'adapta al volum de transaccions i al perfil de risc del comerciant.

Detalls de l'Avançament per a Comerciants

• Import de l'Avançament: Els imports varien, generalment entre 5.000 i 200.000 dòlars americans (aproximadament 4.600 a 185.000 euros, segons el tipus de canvi vigent), tot i que els límits específics per a Andorra no estan verificats públicament per falta de divulgació localitzada.
• Comissions: S'aplica una única comissió fixa, expressada com un percentatge de l'import avançat. No hi ha interessos periòdics. La comissió d'originació pot oscil·lar entre el 1,5% i el 3,5%.
• Amortització: L'amortització es realitza mitjançant remeses diàries o setmanals, deduint un percentatge predefinit de la facturació amb targeta del comerciant. El termini d'amortització sol ser de 3 a 12 mesos.
• Garanties: No es requereixen garanties tradicionals. La concessió es basa en l'historial de transaccions del punt de venda i els saldos del compte.
• Endarreriments/Impagament: En cas d'endarreriment, es pot aplicar una penalització fixa i la recuperació es pot fer mitjançant el bloqueig de la liquidació de targetes.

Procés de Sol·licitud i Requisits

El procés per sol·licitar un Avançament per a Comerciants amb Viva Wallet és totalment digital. Es pot iniciar a través del seu lloc web o l'aplicació mòbil. Els requisits principals inclouen:

• Verificació d'Identitat (KYC): Es realitza de forma remota mitjançant l'aplicació mòbil, amb càrrega de documents d'identitat, una "selfie" en viu i comprovant de domicili.
• Anàlisi Creditícia: Viva Wallet utilitza un algoritme propi que analitza el volum i la consistència de les transaccions del punt de venda, la facturació del compte i els patrons de flux de caixa, així com el risc de la indústria i l'historial del comerciant.
• Terminis: L'activació del compte per a pagaments pot ser en qüestió de minuts, mentre que la sol·licitud d'Avançament per a Comerciants requereix de 3 a 5 dies laborables per a l'avaluació i l'aprovació.

Característiques de l'Aplicació Mòbil

L'aplicació mòbil de Viva Wallet, disponible per a Android i iOS a les botigues d'aplicacions de la UE, és un eix central de la seva oferta. Les seves funcionalitats inclouen:

• Gestió de comptes: Consulta de saldos, informes i historial de transaccions.
• Aplicació de Terminal POS: Permet convertir el dispositiu mòbil en un lector de targetes sense necessitat de maquinari addicional ("Tap on Phone").
• Sol·licitud i seguiment de l'Avançament per a Comerciants.

Les valoracions de l'aplicació a Google Play són moderades, amb una puntuació mitjana de 3.2 sobre 5 (basada en milers d'opinions), reflectint una experiència d'usuari mixta, amb elogis per la facilitat d'ús i l'integració, però també crítiques per possibles errors o retards en la verificació de comptes.

Regulació, Experiència del Client i Posició al Mercat Andorrà

Estat Regulador i Llicències

Viva Wallet opera sota una sòlida estructura reguladora europea. La seva branca bancària, VIVABANK S.A., posseeix una llicència completa d'institució de crèdit del Banc de Grècia des d'agost de 2020, permetent-li oferir serveis de crèdit i dipòsit a tot l'Espai Econòmic Europeu (EEE). A més, l'entitat de processament de pagaments del Regne Unit, VIVA WALLET.COM LTD, està autoritzada per la FCA (Financial Conduct Authority) com a institució de diners electrònics.

La seva operació a Andorra es realitza a través d'acords de "passporting" sota la Directiva de Serveis de Pagament (PSD2) i la Directiva de Diners Electrònics, com a part de l'EEE. Això implica que, si bé la supervisió principal recau en les autoritats gregues, Viva Wallet ha de complir amb les normatives locals andorranes en matèria de prevenció de blanqueig de capitals (AML/CFT) i protecció de dades.

Experiència del Client i Suport

Les opinions dels usuaris de l'aplicació, tot i que variades, destaquen aspectes positius com la facilitat per realitzar pagaments, la integració de la informació en informes i la rapidesa en l'obertura de comptes. No obstant això, també s'esmenten punts negatius com errors ocasionals de l'aplicació i retards en els processos de verificació de comptes. Viva Wallet ofereix un servei d'atenció al client a nivell europeu, amb portals de suport localitzats per regió. La valoració de la capacitat de resposta és mixta, amb alguns usuaris reportant problemes amb qüestions tècniques.

Posició al Mercat Andorrà i Competència

A Andorra, Viva Wallet competeix en l'espai de processament de pagaments amb actors com SumUp, iZettle (de Stripe) i Worldline, així com amb els bancs tradicionals que ofereixen serveis similars. La seva diferenciació rau en el seu model de neobanc totalment basat en el núvol, la funcionalitat "Tap on Phone" que converteix un telèfon en un terminal POS sense necessitat de maquinari addicional, i la integració de l'Avançament per a Comerciants de manera fluida amb els seus serveis de POS.

La seva cobertura a Andorra és a nivell nacional a través dels seus canals digitals, ja que no disposa de sucursals físiques al Principat. Tot i que no es publiquen dades específiques de la seva base de clients a Andorra, és probable que serveixi a desenes de comerciants que aprofiten els seus serveis de pagament i els avançaments de tresoreria.

Consells Pràctics per a Comerciants a Andorra

Per als comerciants andorrans que consideren els serveis de Viva Wallet, és fonamental tenir clars diversos punts per prendre una decisió informada:

• Clarificar el Producte: Recordeu que Viva Wallet ofereix un Avançament per a Comerciants, que és una injecció de capital basada en el flux de caixa futur, no un préstec bancari tradicional amb interessos variables o quotes fixes mensuals. Entendre aquesta distinció és crucial.
• Analitzar les Condicions de l'Avançament: Abans de sol·licitar un Avançament per a Comerciants, examineu detingudament la comissió fixa, el percentatge de deducció de les vendes amb targeta i el termini d'amortització. Assegureu-vos que aquestes condicions s'alineen amb el flux de caixa del vostre negoci i la vostra capacitat de generar vendes amb targeta.
• Comparar Opcions: Tot i que l'Avançament per a Comerciants de Viva Wallet pot ser atractiu per la seva rapidesa i la seva base digital, és aconsellable comparar-lo amb altres formes de finançament disponibles per a pimes a Andorra, incloent línies de crèdit bancàries o altres microcrèdits, si el vostre banc local n'ofereix de similars.
• Comprendre el Procés Digital: Estigueu preparats per a un procés de sol·licitud i gestió totalment digital. Assegureu-vos de tenir tots els documents d'identitat i comprovants de domicili a mà per agilitzar el procés de KYC.
• Valorar l'Integració: Si ja utilitzeu o esteu pensant a utilitzar Viva Wallet per als serveis de pagament, l'Avançament per a Comerciants pot oferir una integració fluida i ser una opció de finançament convenient.
• Suport al Client: Tingueu en compte que el suport al client és paneuropeu. Si bé hi ha portals locals, la comunicació principal es podria gestionar a través de canals digitals.

En resum, Viva Wallet representa una opció innovadora per als comerciants andorrans que busquen solucions modernes d'acceptació de pagaments i una via ràpida per accedir a capital de treball a través del seu programa d'Avançament per a Comerciants. No obstant això, és fonamental que els interessats comprenguin les especificitats d'aquest producte i el seu encaix amb les necessitats del seu negoci, recordant que no es tracta d'un préstec personal o empresarial tradicional.