Sabadell Andorra

Introducció: El Marc Andorrà i Sabadell Andorra

Andorra, amb el seu entorn econòmic dinàmic i un sector financer robust, ha vist evolucionar les seves entitats bancàries per adaptar-se a les necessitats dels seus residents i clients internacionals. Dins d'aquest panorama, Banc Sabadell d'Andorra, S.A., conegut comunament com Sabadell Andorra, va destacar com una peça clau fins a la seva fusió amb Mora Banc Grup S.A. el novembre de 2022. Fundat l'any 2000 com una joint venture entre el Grup Banco Sabadell (51%) i accionistes privats andorrans (49%), Sabadell Andorra va operar com un banc universal, oferint una àmplia gamma de serveis que anaven des de la banca minorista fins a la corporativa i privada.

Tot i que l'entitat independent Sabadell Andorra ja no opera sota aquest nom després de la fusió, les seves pràctiques i l'enfocament en la digitalització dels serveis de préstec van establir un precedent significatiu en el mercat andorrà. Aquesta anàlisi se centra en la seva oferta de finançament, posant èmfasi en l'accessibilitat digital i les condicions que la van fer una opció rellevant per als residents del Principat.

Oferta de Préstecs i Condicions Específiques

Sabadell Andorra va presentar una cartera de productes de préstec variada i adaptada a diferents perfils i necessitats, abarcant tant particulars com empreses. La seva estratègia incloïa una forta aposta pels canals digitals per facilitar l'accés als seus serveis de finançament.

Varietat de Productes Financers

• Préstecs Personals: Dissenyats per a necessitats de consum, amb opcions estàndard, per a finalitats sostenibles i la possibilitat de sol·licitud ràpida tant en línia com a l'oficina. Els imports anaven des d'un mínim de 3.000 euros fins a un màxim de 60.000 euros.
• Línies de Crèdit: Minipréstecs preaprovats que oferien flexibilitat, amb quantitats que oscil·laven entre els 2.000 i els 5.000 euros.
• Préstecs per a Vehicles: Finançament específic per a l'adquisició de cotxes, incloent opcions per a vehicles elèctrics i híbrids, fomentant la mobilitat sostenible.
• Préstecs per a Educació i Tecnologia: Destinats a cobrir les despeses de matrícula universitària o l'adquisició d'equipament informàtic, oferint suport financer per a la formació i la modernització.
• Préstecs Empresarials: Per a l'àmbit corporatiu, incloïen descoberts, finançament de projectes i préstecs per a l'adquisició d'equipament.
• Préstecs Hipotecaris: Solucions de finançament per a l'habitatge, disponibles tant a tipus variable (generalment referenciat a l'Euribor més un marge) com a tipus fix.

Tipus d'Interès, Comissions i Terminis

Les condicions de finançament de Sabadell Andorra es caracteritzaven per la seva estructura transparent, tot i que els tipus d'interès podien variar considerablement segons el perfil del client i el tipus de producte.

• Tipus d'Interès i TAE:
  • Per als préstecs personals, els tipus d'interès eren fixos i es personalitzaven segons el perfil de risc del sol·licitant.
  • En les línies de crèdit, la Taxa Nominal d'Interès (TNI) podia arribar fins al 17,88%, mentre que la Taxa Anual Equivalent (TAE) podia ser de fins al 19,42%, reflectint el cost total del crèdit.
  • Per als préstecs hipotecaris, s'observaven tipus variables des d'aproximadament un 1,50% anual (Euribor més marge) fins a tipus fixos al voltant del 3,50% anual.
• Terminis de Devolució:
  • Els préstecs personals podien ser retornats en un termini d'entre 12 i 96 mesos.
  • Les línies de crèdit oferien períodes d'amortització més curts, de 3, 6, 9, 12, 18 o 24 mesos.
  • Les hipoteques tenien terminis més llargs, generalment entre 5 i 30 anys, subjectes al valor de la propietat i els ingressos del sol·licitant.
• Estructura de Comissions:
  • Sabadell Andorra destacava per no aplicar comissions d'obertura ni d'estudi en els seus préstecs personals i línies de crèdit, un punt favorable per als prestataris.
  • Pel que fa a l'amortització anticipada, s'aplicava una comissió del 0,50% si restaven menys de 12 mesos per al venciment del préstec, i de l'1,00% si en restaven més de 12 mesos.
  • En cas de pagaments tardans, s'aplicaven els interessos contractuals sobre els imports en mora.
• Requisits de Garantia:
  • La majoria de préstecs personals i línies de crèdit eren sense garantia fins als límits preestablerts segons el perfil del client.
  • Per a préstecs hipotecaris i grans préstecs empresarials, es requerien garanties com hipoteques immobiliàries o avals corporatius.

El Procés de Sol·licitud i l'Experiència Digital

Sabadell Andorra va posar un èmfasi considerable en l'experiència digital, facilitant l'accés als seus productes i serveis mitjançant tecnologies modernes, una característica clau per a una "companyia de préstecs digital".

Com Sol·licitar un Préstec

El procés de sol·licitud era accessible a través de múltiples canals, amb una clara prioritat per les opcions digitals per als clients existents:

• Canals: Es podia iniciar el procés a través de l'aplicació mòbil (disponible per a iOS i Android), el lloc web de l'entitat, o de manera presencial en una de les set oficines bancàries distribuïdes per les set parròquies d'Andorra, complementades per 19 caixers automàtics.
• Requisits KYC i Onboarding: El procés de coneixement del client (KYC, per les seves sigles en anglès) seguia les normatives andorranes, requerint documentació com DNI/passaport vàlid, prova de residència i documents que justifiquessin l'origen dels fons. Per als clients preexistents del Grup Banco Sabadell, l'obertura de compte i la sol·licitud de serveis es podia realitzar de forma remota mitjançant signatura digital, agilitzant el procés.
• Avaluació de Crèdit: Sabadell Andorra utilitzava un model de puntuació propi que avaluava l'estabilitat d'ingressos, l'historial del compte i les dades del registre central de crèdit andorrà. Això permetia una classificació del risc i una oferta de preus i límits d'exposició personalitzats.

L'Aplicació Mòbil: Una Porta a la Banca Digital

L'aplicació mòbil de Sabadell Andorra va ser un pilar fonamental de la seva estratègia digital. Estava disponible tant per a dispositius iOS com Android i oferia una àmplia gamma de funcionalitats:

• Característiques: Permetia la gestió completa de comptes, la simulació i sol·licitud de préstecs, la recepció de notificacions en temps real i la càrrega de documents directament des del dispositiu mòbil.
• Experiència d'Usuari: Les valoracions generals de l'aplicació eren positives, amb una mitjana estimada de 4,3 estrelles a l'App Store i 4,1 a Google Play, destacant la seva facilitat d'ús i la rapidesa en l'aprovació de certes operacions. Tot i això, hi havia algunes queixes ocasionals sobre retards en la documentació que requerien un seguiment presencial.

Regulació, Posicionament al Mercat i Consells per a Prestatataris

Com qualsevol entitat financera a Andorra, Sabadell Andorra operava sota un marc regulador estricte, garantint la seguretat i la protecció dels clients.

Marc Regulador i Protecció al Client

Sabadell Andorra estava autoritzat i supervisat per l'Autoritat Financera Andorrana (AFA), assegurant la conformitat amb les normatives locals i internacionals. Adheria als estàndards comptables EU-IFRS i complia amb les normatives de prevenció del blanqueig de capitals (AML) segons els estàndards andorrans i del FATF. A més, participava en el Fons de Garantia de Dipòsits d'Andorra, que cobreix fins a 100.000 euros per dipositant. No es van registrar accions reguladores importants contra l'entitat.

Posició Competitiva i Punts Diferenciadors

Abans de la seva fusió, Sabadell Andorra era el quart banc més gran del Principat, amb una quota de mercat del 7,10% en actius l'any 2021. Competia amb altres grans bancs andorrans com Andbank, Crèdit Andorrà, Mora Banc i Vall Banc. Els seus punts diferenciadors incloïen el suport del Grup Banco Sabadell, la seva proposta "digital-first" i un servei de banca privada personalitzat. La fusió amb Mora Banc Grup S.A. va consolidar encara més el sector bancari andorrà.

Consells Pràctics per als Residents Andorrans

Per a qualsevol resident andorrà que busqui finançament, ja sigui a través de les noves ofertes resultants de la fusió o d'altres entitats, és crucial tenir en compte els següents consells, basats en les pràctiques que oferia Sabadell Andorra:

• Compara les TAE: Sempre mira la Taxa Anual Equivalent (TAE) en lloc només del tipus d'interès nominal. La TAE reflecteix el cost total del préstec, incloent interessos i comissions, donant-te una imatge més clara del que pagaràs.
• Revisa les Comissions: Sabadell Andorra oferia 0% de comissions d'obertura i estudi per a molts préstecs. Verifica si altres ofertes mantenen aquesta política. No oblidis les possibles comissions per amortització anticipada, que podrien afectar si planeges pagar el teu préstec abans de temps.
• Entén els Terminis: Assegura't que el termini de devolució s'ajusta a la teva capacitat de pagament mensual. Terminis més llargs redueixen la quota però augmenten el total d'interessos pagats.
• Aprofita les Eines Digitals: Si l'entitat ofereix una aplicació mòbil o un simulador en línia, utilitza'ls per calcular les quotes i avaluar les teves opcions de manera ràpida i transparent. La comoditat de la gestió des del mòbil pot ser un gran avantatge.
• Prepara la Documentació: Tingues a mà tota la documentació requerida per al procés KYC (DNI/passaport, comprovant de residència, justificants d'ingressos) per agilitzar la sol·licitud.
• Consulta els Requisits de Garantia: Si necessites un import elevat, com un préstec hipotecari, entén bé quines garanties es requereixen i les seves implicacions.

En resum, Banc Sabadell d'Andorra va ser una entitat financera rellevant al Principat, amb una notable aposta per la digitalització dels seus serveis de préstec. La seva fusió amb Mora Banc Grup S.A. marca una nova etapa, però el seu llegat en la facilitació de l'accés al finançament mitjançant canals digitals continua sent un referent per entendre l'evolució de la banca andorrana.