Andbank

Andbank, amb el nom legal complet Andorra Banc Agrícola Reig, S.A., és una pedra angular del sistema financer andorrà. Des de la seva fundació l'agost de 2001, fruit de la fusió de dues entitats històriques – Banc Agrícola i Comercial d'Andorra (1930) i Banca Reig (1956) – s'ha consolidat com el banc privat més gran del Principat. Propietat de les famílies Cerqueda Donadeu i Reig, Andbank opera sota una gestió professional independent, oferint una gamma completa de serveis bancaris universals. La seva sòlida posició no només es reflecteix en la seva àmplia presència nacional i internacional, sinó també en la seva quota de mercat dominant, que s'apropa a la meitat del sector bancari andorrà, amb un 49,11% del total d'actius a 2024.

Aquesta anàlisi té com a objectiu proporcionar una visió objectiva i completa dels productes de crèdit que Andbank posa a disposició dels seus clients a Andorra, des dels residents individuals fins a les empreses i grans patrimonis. Examinarem les característiques dels seus préstecs, els tipus d'interès aplicats, les comissions associades, el procés de sol·licitud i la seva aposta per la digitalització, oferint alhora consells pràctics per als possibles prenedors de crèdit.

Ofertes de Finançament i Condicions Específiques d'Andbank

Andbank es distingeix per oferir un ventall variat de solucions de finançament, dissenyades per adaptar-se a les necessitats tant de particulars com d'empreses. La seva filosofia de banca universal es tradueix en una aproximació personalitzada, especialment en l'àmbit dels préstecs.

Tipus de Productes de Crèdit

• Préstecs Personals: Destinats a finançar projectes individuals, despeses imprevistes o necessitats de liquiditat. Ofereixen estructures de devolució mensual flexibles, adaptades a la capacitat de pagament de cada client.
• Hipoteques: Per a l'adquisició d'habitatges, ja sigui primera residència o inversió. Aquests préstecs són subjectes a una avaluació detallada per part del gestor de relació del banc, assegurant una solució adequada a la propietat i al perfil del prenedor.
• Línies de Crèdit en Compte Corrent: Enfocades principalment al sector empresarial, aquestes facilitats de crèdit permeten a les empreses disposar de fons segons les seves necessitats de capital circulant, pagant interessos només sobre l'import utilitzat.
• Préstecs Lombard: Una solució per a clients amb carteres d'actius financers. Permet obtenir liquiditat a curt o mitjà termini pignant aquests actius com a garantia, sense necessitat de vendre'ls.

Imports, Tipus d'Interès i Terminis

Els imports, tipus d'interès i terminis que ofereix Andbank varien considerablement segons el producte i el perfil de risc del client. És important recordar que les xifres següents són orientatives i subjectes a confirmació directa amb l'entitat, ja que moltes d'elles s'adapten a cada cas particular:

• Préstecs Personals: Els imports solen oscil·lar entre els 5.000 € i els 500.000 €, amb un tipus d'interès anual equivalent (TAE) que pot anar del 4,50% al 7,00% i terminis de devolució d'entre 1 i 10 anys.
• Hipoteques: Per a les hipoteques, els imports també poden arribar als 500.000 €, amb TAEs que se situen aproximadament entre el 2,25% i el 3,75%. Els terminis de devolució són més llargs, generalment entre 5 i 30 anys.
• Línies de Crèdit Empresarial: Poden assolir fins a 1 milió d'euros, amb tipus d'interès referenciats a l'Euríbor més un diferencial que va de l'1,00% al 2,00%. Són revolving i se subjecten a revisió anual.
• Préstecs Lombard: L'import màxim depèn del valor dels actius pignats, podent arribar fins al 80% del seu valor per a actius líquids. Els tipus d'interès estimats són de l'1,50% al 2,50% i els terminis, d'1 a 3 anys, renovables.

Estructura de Comissions i Garanties

Com la majoria d'entitats financeres, Andbank aplica diverses comissions i requereix garanties segons el tipus de producte:

• Comissió d'obertura: Sol estar entre el 0,50% i l'1,00% de l'import del préstec.
• Comissió de processament: Una tarifa fixa que pot oscil·lar entre 100 € i 250 €.
• Comissió per retard en el pagament: En cas d'impagament, s'aplica una penalització que pot ser del 2% al 5% de la quota vençuda.
• Garanties: Per a hipoteques, és imprescindible la hipoteca sobre l'immoble. Per a préstecs personals, es pot requerir la pignoració d'estalvis. Les línies de crèdit per a empreses poden necessitar actius empresarials, avals o garanties en efectiu, mentre que els préstecs Lombard requereixen instruments financers aptes custodiats per Andbank.

Procés de Sol·licitud i Experiència Digital

Andbank combina l'atenció personalitzada, característica de la banca tradicional andorrana, amb una creixent aposta per les capacitats digitals, per agilitzar els processos i millorar l'experiència del client.

Canals d'Accés i Procés de KYC

Els clients poden iniciar la sol·licitud a través de diversos canals. Tradicionalment, la xarxa d'oficines a Andorra (amb 12 sucursals que cobreixen totes les parròquies) ha estat el punt de contacte principal. No obstant això, la plataforma de banca per internet e-Andbank i la futura aplicació mòbil (prevista per a iOS i Android) ampliaran significativament les opcions digitals.

El procés de coneixement del client (KYC, per les seves sigles en anglès) i d'onboarding és rigorós, en línia amb la normativa andorrana i internacional contra el blanqueig de capitals. La verificació d'identitat es pot realitzar mitjançant una visita a l'oficina o, cada vegada més, a través de càrrega digital de documents (passaport/DNI i prova de residència). Tots els controls anti-blanqueig de capitals es realitzen a través de la Unitat d'Intel·ligència Financera d'Andorra (UIFAND).

Avaluació Creditícia i Desemborsament

Andbank utilitza un model de risc propi que combina l'historial de crèdit intern, dades d'agències de crèdit externes (si estan disponibles) i una avaluació qualitativa realitzada pels gestors de relació. Aquesta anàlisi personalitzada és clau per determinar l'elegibilitat i les condicions finals del crèdit.

Un cop aprovat el préstec, el desemborsament es pot realitzar mitjançant transferència bancària a comptes andorrans o de la zona SEPA, desemborsament en efectiu a la sucursal o xec bancari.

Funcionalitats de l'Aplicació Mòbil i Experiència d'Usuari

Tot i que les aplicacions natives per a iOS i Android estan pendents de llançament, l'estratègia digital d'Andbank ja inclou la plataforma e-Andbank i un lloc web totalment adaptatiu amb simuladors de préstecs en línia. Les futures aplicacions mòbils prometen oferir funcions avançades com la visualització de comptes, la simulació de préstecs, la càrrega de documents i la missatgeria segura, millorant l'accessibilitat i la gestió dels productes financers des de qualsevol lloc.

Regulació, Posició al Mercat i Consells per a Prestadors

La solidesa d'Andbank no seria possible sense un marc regulador estricte i una posició de lideratge ben definida en el competitiu mercat andorrà.

Estat Regulador i Compliment

Andbank està llicenciat i supervisat per l'Autoritat Financera Andorrana (AFA) sota la referència EB 01/95, garantint el compliment de les normatives més exigents. A més, és membre de la UIFAND i de l'AREB (Agència de Resolució d'Entitats Bancàries). L'entitat compleix amb els requisits de capital de Basilea III, amb una ràtio CET1 del 16,8% el 2024 i una ràtio de cobertura de liquiditat (LCR) del 386,6%, molt per sobre del mínim del 100% exigit. En els darrers cinc anys, no s'han registrat sancions públiques, cosa que subratlla la seva robusta política de compliment.

Per a la protecció dels consumidors, Andbank s'adhereix al Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits (FAGADI), que protegeix els dipòsits fins a 100.000 € per dipositant. La transparència en les tarifes i la informació precontractual també són pilars fonamentals.

Posició al Mercat i Competència

Andbank és, amb diferència, el banc número u a Andorra per actius totals, amb una quota de mercat del 49,11%. Els seus principals competidors són:

• Creand (Crèdit Andorrà): Fort en banca minorista i corporativa, amb una àmplia xarxa d'oficines i forts lligams locals.
• MoraBanc: Destaca en banca privada i minorista, amb serveis digitals competitius.
• Altres bancs estrangers: Se centren en la banca privada de nínxol per a no residents.

La diferenciació d'Andbank resideix en la seva grandària, el seu enfocament en la banca privada i la gestió de patrimonis, i la seva capacitat d'oferir solucions a mida, tot amb una gran solvència i una xarxa internacional en expansió.

Consells Pràctics per a Potencials Prestadors

Per a qualsevol persona o empresa que consideri sol·licitar un crèdit a Andbank, és essencial tenir en compte els següents consells:

• Definiu clarament la vostra necessitat: Abans de sol·licitar un préstec, tingueu clar quin import necessiteu i per a què, per poder triar el producte més adequat (personal, hipoteca, línia de crèdit).
• Comproveu les condicions actuals: Tot i que hem proporcionat rangs aproximats, els tipus d'interès i les comissions poden variar. És vital confirmar les condicions exactes que s'aplicarien al vostre perfil directament amb el banc.
• Prepareu la documentació: Tingueu a mà la vostra documentació d'identitat, proves d'ingressos, justificants de despeses i, si és el cas, la documentació relativa a la garantia (immoble, actius financers). Un expedient complet agilitza el procés.
• Feu ús del gestor de relació: Especialment per a productes més complexos o imports significatius, el gestor de relació d'Andbank pot oferir assessorament personalitzat i ajudar-vos a trobar la solució que millor s'adapti a les vostres circumstàncies.
• Aprofiteu les eines digitals: Un cop l'aplicació mòbil estigui disponible, utilitzeu-la per simular préstecs, carregar documents i fer un seguiment de la vostra sol·licitud de manera còmoda i segura. Mentre, la plataforma e-Andbank i el web són eines valuoses.
• Enteneu les garanties: Si el préstec requereix una garantia (hipoteca, pignoració d'actius), assegureu-vos de comprendre plenament les implicacions i els riscos associats.
• Pregunteu sobre tots els costos: No us centreu només en el tipus d'interès. Pregunteu per totes les comissions (obertura, estudi, amortització anticipada, etc.) per tenir una visió completa del cost total del crèdit.

Andbank es posiciona com una opció sòlida i fiable per a les necessitats de finançament a Andorra. La seva combinació de tradició, lideratge de mercat i una creixent digitalització, el converteix en un actor clau per a residents i empreses que busquen solucions financeres robustes i adaptades.